Úvod

Témou mojej seminárnej práce je „Rozvoj využívania platobných kariet v ČR v poslednom desaťročí“. Je to téma rozsahovo obsiahla a preto sa zameriam na vývoj platobných kariet v ČR z historického hľadiska, na ich používanie, či ide o ATM transakcie alebo priame platby v obchodných sieťach a na koniec sa pozriem na budúcnosť platobných kariet. Použijem aj porovnanie využívania platobných kariet v dvoch náhodných obdobiach. Cieľom seminárnej práce je bližšie sa zoznámiť s platobnými kartami a ich možnosťami využitia.

1.Vývoj platobných kariet v ČR

Počiatky elektronického bankovníctva predstavujúceho kontakt banky s klientom bez potreby jeho fyzickej prítomnosti u prepážky sa v ČR objavili v prvej polovici devadesiatych rokov. Samotný pojem „priame bankovníctvo“ zaviedla až Expandia Banka svojím vstupom na trh v roku 1998.
V ČR bola zavedená akceptácia zahraničných platobných kariet v r. 1969. Ako prvé boli prijímané karty Diners Club a následne aj American Express. Postupne boli do r. 1990 akceptované platobné karty American Express, Diners Club, Eurocard/MasterCard, JCB, VISA a krátko aj Air Plus a enRoute. Uzatváranie zmlúv s obchodnými miestami, školenie ich personálu, autorizácia a zúčtovanie transakcí zaisťovala cestovná kancelária Čedok Správa zahraničného cestovného ruchu, ako agent týchto platobných systémov a společnosti.
Prvú skutočnú platobnú kartu v tuzemsku (i keď s obmedzeným použitím) vydala v r. 1988 Živnostenská banka. Jednalo sa o tzv. dispozičné karty k tuzexovým účtom, ktoré slúžili k výberu odberných poukážok PZO Tuzex v pobočkách ČSOB a SBČS a k bezhotovostnému plateniu v predajniach Tuzex. V r. 1991 nadviazala Živnobanka na tento projekt vydaním kariet VISA Classic a o rok neskor VISA Business (v r. 1995 i VISA Gold). V júny 1989 vydaly prvé bankomatové karty Česká státní spořitelna a Slovenská štátna sporiteľňa. V r. 1990 otvorila v Prahe svoju kanceláriu spoločnosť American Express a prevzala od Čedoku zaistenie akceptácie svojich kariet. Svoju sprostredkovateľskú činnosť pre ostatné systémy Čedok ukončil v júny 1992 z dovodov prevzatia týchto služieb členskými bankami VISA a Eurocard/MasterCard. Živnostenská banka zaisťovala zúčtovanie kariet VISA, Diners Club a JCB, a to až do predaja svojej obchodnej siete Českej spořitelně v r. 1996. Významným impulzom pre rozvoj bankovných kariet v ČR bola ponuka Komerčnej banky z r.

1990, týkajúca sa spoločeného budovania a prevádzkovania moderného platobného systému, využívajúceho know-how niektorých z bankovných společnosti (neskor oboch). Táto ponuka bola predložená po neúspešnom jednaní KB s Českou spořitelnou, ktoré sa týkalo vybudovania spoločného systému platobných kariet. Ponuka bola akceptovaná Agrobankou, Investičnou bankou, Poštovou bankou, Tatra bankou a VÚB. Vo februáry 1992 boli uvedené do činnosti on-line bankomaty (KB, ČSOB, IPB, VÚB) zapojené do medzinárodného systému Eurocard/MasterCard/Cirrus, prvé v krajinách RVHP. Do siete VISA boli bankomaty zapojené až v r. 1994 (ČS), aj keď prvé testy prebehli v r. 1992. Sústredenie finančných zdrojov, techniky a špecialistov do akciovej spoločnosti I.S.C.MUZO a vytvorenie Sdružení pro bankovní karty (SBK) umožnilo bankám rýchlo a relatívne lacno vybudovať jednu z najspoľahlivejších bankomatových sietí v Európe a naplno sa zamerať na bankovné služby. V r. 1993 uviedla KB do prevácky i prvé platobné terminály. V polovici 90. rokov sa platobné karty staly jednou z najdynamickejšie sa rozvíjajúcich a najviac žiadaných bankových služieb u nás. Významnou zmenou na tuzemskom trhu bolo zavedenie korunových kariet American Express Komerčnou bankou v apríli 1998. V lete 1998 zapojila ČS svoje bankomaty do siete Europay/MasterCard a na jeseň zahájila vydávanie medzinárodných platobných kariet Maestro. Ponúkla držiteľom svojich kariet Variant ich výmenu za vnútroštátnu platobnú kartu Eurocard/MasterCard. Zo začiatku české banky ponúkli svojim klientom bankomatové karty Cirrus alebo elektronické platobné karty Maestro/Cirrus. Bonitný zákaznící mali možnosť získať medzinárodné karty VISA alebo Eurocard/MasterCard, vrátane najvyšších Gold Card. Karty mali platnosť len 1 rok. Pretože vačšina klientov nebola bankám známa boli podmienky na vydanie platobných kariet prísne. Museli byť vysoké zostatky na účtoch a klienti museli viesť u banky účet 3-12 mesiacov. Podmienky sa zmiernili až v druhej polovici 90. rokov a karty sa stali dostupné vačšine tuzemskej populácie. Možnosti rozšírenia platobných kariet sú veľmi velké. Skoro všetky vydané karty sú debetné. Vydanie a používanie kreditných kariet v ČR sa ešte len rozbieha.
V r. 1999 bolo na našom trhu zavedených niekoľko noviniek. Prvou z nich, tzv. Affinity Card, ISIC/Maestro vydala Nonstopbanka, pobočka Bank Austria Creditanstal zameraná na priame bankovníctvo spoločne s International Student Travel Corporation. Karta v sebe kombinuje medzinárodný študenský preukaz a kartu Maestro.

Vačšina bank už ponúka platobné karty pre mládež a študentov.

2. Štatistické údaje v používaní platobných kariet

Potenciál trhu je stále velký, lebo v r. 1997 bolo kartami všetkých druhov zaplatené len
približne 3,5 % z tuzemského maloobchodného obratu (asi 20 mld. Kč z celkových 490
mld. Kč).Obrat platobných kariet (bez bankomatov) činil u Europay/MasterCard zhruba 6 mld. Kč, VISA 7 mld. Kč, American Express 2,5 mld. Kč a České spořitelny 1 mld. Kč. Zahraničný návštevníci sa na kartovom obrate podielali asi 80 %, čo svedčí o doposiaľ malom rozvinutí trhu. Na druhej strane má podiel tuzemských klientov veľkú dynamiku rastu – 60 % ročne.
Platobné karty už používa viac jako 5 mil. klientov (údaje sú za 2 q. r. 2003). Kdežto v r. 2000 ich používalo len niečo cez 4 mil. klientov. Najčastejšia debetná karta v r. 2003 bola Elektron a v r. 2000 Maestro. Najvyšší počet transakcií –issuing mala v r. 2003 karta Elektron a v r. 2000 Maestro. Taktiež možeme sledovať postupné znižovanie transakcí v ATM. V r. 2000 to bolo celkovo 41 595 924 a v r. 2003 sa znížili transakcie celkovo na 29 652 418. Z tohoto možeme sledovať, že klienti začínajú využívať platobné karty aj na platenie v obchodnej sieti. Platobné karty VISA a Eurocard/MasterCard v ČR prijímalo v r. 2000 viac než 20 000 obchodov a v r. 2003 sa tento počet zvyšuje. Karty Eurocard/MasterCard, Maestro, VISA a Electron akceptuje viac než 450 čerpacích staníc. V r. 2000 bolo nimi zaplatených tovarov a služieb za viac ako 11 mld. Kč a v r. 2003 to je ešte vyššia suma. Na bližší vývoj platobných kariet poukážem na grafoch a tabuľkách, ktoré sú v prílohe.

3. Budúcnosť platobných kariet

Do popredia sa dostávajú čipové platobné karty. V súčastnosti ich vydávajú dve tuzemské
Banky, do januára 2005 by na čip mali prejsť všetky. V polovici júna prišla na trh s čipovou platobnou kartou VISA Elektron ČSOB. Komerčná banka ponúka VISU Elektron s čipom už od februára, teraz ohlásila zahájenie vydávania čipových kariet Maestro v pilotnej prevácke a v júny hodlá vydávať tieto karty aj klientom. Na jeseň plánuje začať čipové karty ponúkať eBanka a Volksbank. Vydávané karty s čipom majú medzinárodný platný štandard EMV. Už od r. 1999 sú na českom trhu Maxkarty Poštovní spořitelny (vydané cez 800 tis. Ks) s čipom, tie však štandardu EMV neodpovedajú a mali by mu byť prisposobené do konca roku. Všetky menované karty nie sú v pravom slova zmyslu čipové, obsahujú z dovodov zachovania maximálnej dostupnosti okrem čipu i magnetický prúžok – sú hybridné. Poplatky sú u hybridných kariet rovnaké ako u kariet s magnetickým prúžkom.

Na čipový systém sa prechádza z dovodu, že zachovanie dát je stálejšie, pretože čip je vlastne pamaťou. Pri transakciách čipovou kartou je šifrovaná dvojica kľúčov – jeden zo strany čipu a jeden zo strany banky. Ak tieto patria k sebe je tranzakcia uskutočnená. Šifrovací kľúč na karte zaisťuje zašifrovanie správ zasielaných do systému vydavateľa a spať. Ako vidíme budúcnosť platobných kariet naberá obrátky a banky sa snažia hlavne o zlepšenie transakcií medzi bankou a klientom a o nedostupnosť ďalších subjektov do pamate platobnej karty.

Záver

Cieľom mojej seminárnej práce bolo priblížiť históriu platobných kariet, ich používanie v praxi a zistiť aká budúcnosť nás čaká v rozvoji platobných kariet. Zistila som, že platobné karty prechádzajú v poslednom desaťročí velkými a podstatnými zmenami, a to aj vďaka tomu, že stále viac ľudí využíva bezhotovostný sposob platenia. Platenie za tovar a služby prostredníctvom platobnej karty je pre mnohých klientov bežnou záležitosťou. Velkou výhodou pre všetkých držiteľov platobných kariet je skutočnosť, že tento platobný inštrument nahrádza hotovosť a tak je nakupovanie bezpečnejšie. Ďalšie dovody pre využívanie platobných kariet je vysoký komfort a prestíž. Stále viac ľudí si tieto výhody uvedomuje a vďaka tomu stúpa počet držiteľov platobných kariet. Počet vydaných kariet Europay sa behom posledných dvaciatich rokov zvýšil viac než paťdesiatkrát, počet obchodníkov viac ako desaťkrát, počet bankomatov vzrástol z nuly na skoro 270 000 a obrat sa takmer zdesaťnásobil. Platobné karty prešli v uplynulých desaťročiach postupným vývojom. Vznikli jednotlivé medzinárodné platobné systémy, použitá technológia ovplyvnila skladbu klientov. Masové rozšírenie najma bankových kariet umožnila už výkonná výpočtová technika a moderné telekomunikácie. Na využívanie špičkových elektronických zariadeniach je, potom založený i budúci rozvoj platobných kariet. Možnosti platobných kariet stále nie sú vyčerpané a ich význam ďalej porastie. Taktiež som zistila, že medzi klientami bánk sú rozšírené predovšetkým debetné karty, ktoré sú vydávané k bežným účtom klienta. Proti prečerpaniu prostriedkov na bežnom účte je systém zabezpečený autorizáciou karetných transakcí a stanovením karetných limitov.
I keď ČR patrí medzi krajiny s výrazným nárastom kariet Europay (nárast o 88% v r. 1999) i transakcí s nimi spojenými, v porovnaní so zahraničím stále zaostávame.

	Tento článok bol vytlačený zo stránky https://referaty.centrum.sk