Spotrebný úver

1. O čo sa jedná:

Spotrebný úver sa dá využiť na financovanie konkrétnych potrieb klienta (napr.: zariadenie bytu, kúpa spotrebného tovaru, kúpa elektroniky, rekonštrukcia bytu, vybavenie domácnosti, nákup stavebného materiálu, odkúpenie bytu, kúpa športovej výstroje, kúpa motorového vozidla, financovanie vysporiadania dedičských vzťahov, rodinných udalostí a pod.)

Bankové spotrebné úvery sa na rozdiel od nákupov na splátky vybavujú o nie4o zložitejšie. Klient totiž musí preukázať schopnosť splácať úver zo svojho príjmu. Banky navyše môžu vyžadovať rôzne formy zábezpeky, ako napríklad ručenie fyzickou osobou, záložné právo na nehnuteľnosť, vinkuláciu vkladov, životné poistenie, prípadne založenie cenných papierov. Banka navyše väčšinou vyžaduje, aby mal klient u nej vedený účet niekoľko mesiacov pred pridelením úveru.

Podmienky na poskytnutie spotrebného úveru sa u jednotlivých spoločností líšia. Všeobecným pravidlom, spoločným pre všetky, je nutnosť byť občanom Slovenskej republiky (alebo cudzincom s trvalým pobytom v SR) a mať dostatočný príjem, ktorý umožní úver splácať. Veková hranica žiadateľa sa pohybuje spravidla od 18 rokov a splatnosť úveru nesmie siahať do penzijného veku. Naopak výhodou bankového spotrebného úveru oproti nákupu na splátky je nižšia úroková sadzba. Pokiaľ pri nákupe na splátky sa úroková sadzba nezriedka pohybuje nad 30%, pri bankovom spotrebnom úvere môžete prostriedky získať už od 9,8% úrok.

1. Použitie spotrebného úveru

Vďaka bezúčelovému spotrebnému úveru sa dajú veľmi jednoducho získať finančné prostriedky na zabezpečenie voľnosti pri nákupe tovarov a služieb podľa vlastného výberu a stanú sa tak finančnou rezervou. Banky poskytujú možnosť požiadať o bezúčelový spotrebný úver už od výšky 20 000 Sk, v tom prípade nežiadajú doklady o použití finančných prostriedkov. U niektorých bánk je horná hranica poskytnutého bezúčelového spotrebného úveru až do výšky 300 000 Sk. Splatnosť úveru je od 6-60 mesiacov. V závislosti od výšky úveru a doby splatnosti môže banka trvať na povinnom poistení úveru. Ak sú žiadateľmi manželia je možnosť dostať úver aj bez zabezpečenia, v prípade žiadateľa - jednotlivca banka vyžaduje 1 ručiteľa. Tým, že banky dávajú voľnosť pri použití peňažných prostriedkov z úveru , môžu tieto občania vhodne investovať napríklad: na odkúpenie bytu, resp.

jeho rekonštrukciu , na rekonštrukciu alebo stavbu strechy, na dodávku plastových systémov, na dodávku a montáž garážových a vonkajších brán, na dodávku a montáž kontaktného zateplovacieho systému. Výška účelového spotrebného úveru na investíciu do nehnuteľnosti môže byť taktiež rôzna niekedy aj 750 000 Sk v závislosti od financujúcej banky, pričom poskytnutie účelového spotrebného úveru je podmienené dokladovaním použitia finančných prostriedkov min. 70% z výšky úveru. v určitom časovom limite. V prípade investície do nehnuteľnosti býva podmienkou zabezpečiť takýto úver vhodnou nehnuteľnosťou. Úver na financovanie investície do nehnuteľnosti je vhodný ako alternatíva hypotekárneho úveru, resp. ako doplnok hypotekárnemu úveru. Aj v tomto prípade býva splatnosť úveru rôzna a to od 6 do 120 mesiacov.

ČSOB – poskytovateľ spotrebného úveru

Charakteristika produktu:
ČSOB SPOTREBITEĽSKÝ ÚVER
ČSOB poskytuje 2 druhy spotrebiteľských úverov:
1. Účelový ČSOB Spotrebiteľský úver

pri ktorom je potrebné uviesť účel použitia získaných finančných
prostriedkov
Účelový ČSOB Spotrebiteľský úver
1. kategória - do 750 000 Sk 2. kategória - do 500 000 Sk

Čerpanie úveru na:
nákup alebo rekonštrukcia nehnuteľností, kúpa pozemku, garáže, nákup
nových poistených osobných automobilov stavba a rekonštrukcia
rekreačných zariadení, spotrebný tovar, financovanie štúdia, nákup
ojazdených poistených osobných automobilov



V závislosti na vyhodnotení finančnej stability žiadateľa o úver môže získať úver bez zabezpečenia až do výšky 400 000 Sk pri účelových spotrebných úveroch 1. kategórie a do výšky 250 000 Sk pri účelových úveroch 2. kategórie

2. Bezúčelový ČSOB Spotrebiteľský úver,

pri ktorom nemusíte uviesť účel použitia peňažných prostriedkov.
Znamená to, že získané peňažné prostriedky môžete využiť podľa vašej potreby, pričom banka nevyžaduje doklady o zaplatení tovaru či služieb.
Bezúčelový ČSOB Spotrebiteľský úver
do 150 000 Sk do 100 000 Sk

úver so zabezpečením úver bez zabezpečenia
Čerpanie finančných prostriedkov

V prípade bezúčelového úveru vám budú finančné prostriedky poukázané
na váš bežný účet vedený v ČSOB.

Pokiaľ čerpáte účelový úver, finančné prostriedky poukážeme priamo na účet vášho dodávateľa.

Zabezpečenie

Najčastejšie typy zabezpečenia, ktoré môže od vás banka vyžadovať sú:
- depozitum
- zabezpečenie ručiteľom
- zabezpečenie nehnuteľnosťou
- životné poistenie

Dĺžka trvania úveru

Úvery sa poskytujú od 1roka do 7 rokov

Limity

Minimálna výška poskytovaných peňažných prostriedkov je 20.000 Sk.
Maximálna výška úveru predstavuje 750.000 Sk

úvery sú úročené v závislosti od doby splatnosti, výšky úveru a účelu
ich použitia.


Kontrola dodržanie ustanovení:

Informácia o výsledkoch kontroly dodržiavania ustanovení zákona o spotrebiteľských úveroch bankovými subjektami a ostatnými veriteľmi

Dátum aktualizácie: 16.01.2004
Dátum zaradenia: 22.12.2003

V období mesiacov jún - august 2003 vykonali inšpektori Slovenskej obchodnej inšpekcie (ďalej len SOI) kontrolu dodržiavania povinností ustanovených v zákone č. 258/2001 Z. z. o spotrebiteľských úveroch (ďalej len zákon o úveroch).

Cieľom kontroly bolo preveriť dodržiavanie povinností ustanovených v zákone o úveroch, najmä poskytovanie informácií určených pre spotrebiteľov, pred uzatvorením zmluvy o spotrebiteľskom úvere (ďalej len zmluva), dodržiavanie predpísaných náležitostí zmluvy a posúdiť typovú zmluvu z hľadiska dodržiavania ustanovení zákona o ochrane spotrebiteľa.

Subjektami kontroly boli banky, veritelia poskytujúci úvery na
základe zmluvy o prenájme s následnou kúpou veci (ďalej len leasingové spoločnosti) a iné veriteľské spoločnosti.


VÝSLEDKY KONTROLY
V rámci kontrolnej akcie vykonali inšpektori SOI kontroly u 33
veriteľov, z ktorých 17 subjektov poskytovalo spotrebiteľské úvery podľa zákona o úveroch (ďalej len spotrebiteľský úver). V 2 prípadoch išlo o banky, v 12 prípadoch o leasingové spoločnosti a v 3 prípadoch o iné veriteľské spoločnosti.
Nedostatky boli zistené u 12 veriteľov (70,6 %), z ktorých 11 bolo leasingových spoločností a 1 iná veriteľská spoločnosť.

Vo všetkých kontrolovaných subjektoch, poskytujúcich spotrebiteľské úvery, boli predložené oprávnenia k tejto činnosti.

Banky
Zákon o úveroch sa vzťahuje na úver poskytnutý bankou, formou
preddavku na bežný účet, len ak je poskytnutý spôsobom na kreditné karty. Úver poskytnutý na bežný účet, iným spôsobom ako na kreditnú kartu, sa neriadi zákonom o úveroch.
V zozname bánk, uverejnenom na web stránke Národnej banky Slovenska, je v súčasnosti uvedených 21 bánk. Z týchto 3 sú stavebné sporiteľne a 3 poskytujú úvery len podnikateľským subjektom, čo nespadá pod pôsobnosť zákona o úveroch.
Pri kontrolách sme zistili, že až 8 bánk ponúka spotrebiteľské úvery na kreditnú kartu, ktoré len sprostredkováva pre iného veriteľa. Nakoľko lehota splácania úveru v týchto prípadoch je do 60 dní, t. j. nepresahuje 3 mesiace stanovené zákonom o úveroch, nejedná sa o spotrebiteľské úvery v zmysle tohto zákona. U veriteľa bola odobratá typová zmluva, na posúdenie jej obsahu z hľadiska dodržiavania zákona o ochrane spotrebiteľa, ktorá je v štádiu prešetrovania.
Vzhľadom na uvedené, okruh potencionálnych kontrolovaných osôb v bankovom sektore sa veľmi zúžil.

V tejto kontrolnej akcii v dvoch bankách bolo zistené poskytovanie spotrebiteľského úveru. Išlo o účelové pôžičky poskytované v hotovosti resp.

poukázané na účet predávajúceho, u ktorého spotrebiteľ tovar zakúpil.

V obidvoch prípadoch boli spotrebitelia informovaní o výške ročnej percentuálnej miery nákladov (ďalej len RPMN), ktorá bola prezentovaná na modelovom príklade a bola vypočítaná spôsobom ustanoveným v prílohe k zákonu o úveroch správne.
Kontrolované uzatvorené zmluvy obsahovali náležitosti v súlade s § 4 zákona o úveroch, vrátane správnych údajov o RPMN.