Aktívne operácie obchodných bánk

Aktívne operácie bánk
úverové operácie a investičná činnosť
Úverové operácie
banka vystupuje ako veriteľ
bankový úver - dočasné požičanie peňazí obchodnej banky jej klientovi za určitú cenu (úrok)

Pri poskytovaní úveru musí brať banka do úvahy tieto princípy:
• zmluvný princíp - zmluva o úvere má písomnú formu
• princíp účelovosti - ešte pred podaním žiadosti, by si mal žiadateľ o úver zistiť, či banka bude financovať účel úveru......úrokové sadzby sú nižšie pri účelových úveroch ako pri bezúčelových
• princíp návratnosti - banka nemusí poskytnúť úver každému žiadateľovi, o poskytnutie úveru sa rozhodne po zhodnotený finančného hospodárenia žiadateľa o úver,
pri PO banka posudzuje návratnosť na základe súvahy, plán cash-flow, výkaz ziskov a strát
pri FO banka posudzuje stabilný príjem klienta a ručiteľov
• princíp zabezpečenia úveru - je dôležitý, ak by prišlo k platobnej neschopnosti dlžníka. Sú to opatrenia, aby si banka mohla uplatnila nároky voči dlžníkovi alebo voči 3-tej osobe a dosiahnuť uhradenie úveru.

Spôsoby: záložným právom, zádržním právom, 3 osobou, bankou
• princíp zúročiteľnosti - dlžník je povinný od momentu poskytnutia úveru, platiť z neho úroky v dohodnutej výške. Sankčné úroky - v prípade omeškania zmluvne dohodnutých splátok
Úrok = istina x úroková miera x počet rokov
100
• princíp terminovanosti - splatenie úveru v dohodnutom termíne
krátkodobé - do 1 roka
strednodobé - do 4 rokov
dlhodobé - do 10 rokov

Krátkodobé úvery
Kontokorentný úver
kombinácia vkladového a úverového účtu
ide o úver v pohyblivej výške, patrí medzi najdrahšie bankové úvery
ak sa bežný účet dostáva do debetu, vopred dohodnutého limitu
poskytuje sa stabilným (spolahlivým) a bonitným (dosť peňazí)
je kedykoľvek splatný, nie sú pravidelné úverové splátky

Revolvingový úver
ak klient zaplatí časť úveru automaticky sa obnovuje úver na pôvodnú výšku

Zmenkové úvery
• Eskontný úver
banka nakupuje od klienta zmenky, pred ich splatnosťou , za nominálnu hodnotu, zníženú o diskont(rozdiel medzi sumou eskontného úveru a sumou pri odkúpení) a províziu. V čase jej splatnosti ju predkladá zmenkovému dlžníkovi na úhradu.
Ďalšie odkúpenie reeskont.
Eskontný úver v zahraničí - negaciačný úver
• Akceptačný úver
banka na žiadosť klienta akceptuje zmenku, ktorú na ňu vystavil on alebo 3 osoba
je záväzkovým úverom
zmyslom celej transakcie je, že klient si chce požičať dobré meno banky. Zmenka sa stáva bonitnejšia a ľahšie obchodovateľná.
Akceptačný úver v zahraničí - remburzný úver

• Avalový úver
záväzkový typ úveru
banka sa stáva garantom klientovho platobného záväzku
banka potvrdí ručenie na zmenke a vystupuje ako ručiteľ

Lombardný úver
zabezpečený založením hnuteľného majetku alebo právaj dlžníkom. Výška úveru sa pohybuje od 60 - 70% z hodnoty zálohy. Musia stanoviť pevnou sumou na dohodnutú dobu, po ktorej musí platiť
druhy: podľa predmetu založenia - cenné papiere (najkvalitnejšie, najlikvidnejšie), tovar, pohľadávky, drahé kovy a iné cennosti
Účelový úver (spotrebný)
sú lacnejšie, ak sa využívajú na daný účel
do 1 roka, max. do 2
výška od 150 do 300 tisíc, závisí od príjmu

Strednodobé a dlhodobé úvery
Emisná pôžička
• listinný úver, priama forma pôžičky
• banka zabezpečí klientovi, emisiu dlhopisov. Klient nežiada banku o úver, ale ponúka ekonomickej verejnosti odkúpenie dlhopisov (u nás sa vyskytuje zriedkavo)

Úver/pôžička na úverový úpis
• dlžník poskytuje banke tzv. úverový úpis (záväzkovú listinu, nie je CP, preto ho veriteľ nemôže premeniť na peniaze pred lehotou splatnosti)
• vystavuje sa súbežne so zmluvou o úvere, samostatne záväzkovou listinou, v ktorej sa dlžník zabezpečí zaplatiť v stanovenom termíne požičanú sumu

Hypotekárny úver
• je dlhodobý úver z lehotou splatnosti najmenej 5 rokov
• poskytuje ho banka PO alebo FO, na nákup, výstavbu, rekonštrukciu a údržbu nehnuteľností

Investičné operácie
investičné bankovníctvo
• banka investuje svoje prostriedky do cenných papierov
• banka obchoduje s CP pre seba a svojich klientov
Postup pri poskytovaní úveru
poskytnutý úver je pre banku - bankové tajomstvo
1. podmienka - klient musí dať písomnú žiadosť(zvyčajne predtlačený formulár)
2. podmienka - klient by mal mať vedený bežný účet

Úverový proces
etapy: 1, žiadosť o poskytnutie úveru
2, úverová analýza
3, uzavretie zmluvy o úvere
4, kontrola dodržiavania podmienok a splatenie úveru

Žiadosť o uver musí obsahovať tieto náležitosti:
- základná identifikácia klienta - základné údaje
- údaje o právnych a majetkových pomeroch
- finančné pomery klienta - zapisuje sa sem výpis z OR, číslo OP a oprávnenie na podnikanie
- požadovaný druh úveru
- výška úveru a mena
- navrhovaný spôsob čerpania úveru
- predpokladané termíny splácania
- navrhovaný spôsob ručenia
- údaje o čerpaní úverov a pôžičiek v iných bankách

Prílohy k žiadosti
doklady, ktoré dokumentujú právnu spôsobilosť: výpis z OR, spoločenská zmluva, stanovy, zakladacia
listina, živnostenské oprávnenie,....
doklady dokumentujúce ekonomickú spôsobilosť: súvaha, výkaz ziskov a strát, plán cash flow
• podnikateľský zámer - ide o komplexnú charakteristiku firmy a predmetu jej podnikania. Popisuje sa tu ako sa bude narábať s peňažnými prostriedkami poskytnutými z úveru, hodnotí sa konkurencia, dodávateľsko-odberateľské vzťahy a marketingový plán
• podnikateľský plán - obsahuje prehľad o tržbách, nákladoch, rozdelení zisku a o rozdelení splátok úveru. Obsahuje konkrétne čísla týkajúce sa výroby a predaja
doklady, ktoré zabezpečujú ručenie: list vlastníctva, výpis z katastra nehnuteľnosti

Úverová analýza
- zameriava sa na preverenie schopnosti klienta splatiť svoje záväzky. Jej cieľom je zhodnotiť riziká spojené s úverovým obchodom. Výsledkom úverovej analýzy je vypracovanie návrhu na poskytnutie úverovej zmluvy.

Banka posudzuje:
úverovú schopnosť klienta
posudzuje dôveryhodnosť klienta
• Znaky dôveryhodnosti: stálosť pre výbere banky, dostatočný zostatok na bežnom účte, tradícia a stálosť firmy, osobná znalosť vedenia firmy, stabilita finančného hospodárenia,žiadne reklamácie
hospodárska situácia klienta
Uzavretie zmluvy o úvere
na základe žiadosti o úver úverová komisia navrhne spísanie zmluvy o úvere s klientom. Je to základný právny dokument a jeho použitie upravuje obchodná zákonník. Musí byť vyhotovená v písomnej forme vo viacerých exemplároch.

Úverová zmluva obsahuje tieto náležitosti
• presné označenie zmluvných strán
• schválená suma úveru
• dátum poskytnutia úveru
• druh úveru
• účel, na ktorý sa poskytuje (kúpa auta, kúpa elektrospotrebičov, bezúčelový úver)
• spôsob čerpania
• spôsob splácania úveru
• termíny splatnosti úveru (prolongácia - možnosť odloženia splátky úveru, nie však úroku)
• termíny splatnosti úroku
• schválená úroková sadzba
• spôsob zabezpečenia úveru - 3 osoba musí mať dostatočný príjem, ktorý závisí od výšky poskytnutého úveru. Zabezpečenie majetkom musí mať vyššiu hodnotu ako je výška poskytnutého úveru
postupy pri neplnení podmienok dohodnutých v úverovej zmluve
• podpisy všetkých zúčastnených strán, ak sú manželia, musia tam byť obidva podpisy

Prílohy k úverovej zmluve:
• zmluva o zriadené záložného alebo zádržného práva
• ručiteľská listina
• prehlásenie o majetkových pomeroch
• list z vlastníctva
• výpis z katastra nehnuteľností

Kontrola dodržiavania podmienok
po celý čas trvania úverového vzťahu banka vykonáva priebežnú kontrolu, hovoríme, že vykonáva úverový monitoring.
skúma tu: finančné hospodárenie klienta, účelné využitie prostriedkov, kontroluje splátkovú disciplínu,
kontroluje sa neznižuje reálna hodnota zábezpeky