Poisťovne

Poisťovníctvo

• odvetvie národného hospodárstva zamerané na vykonávanie poistení a zaistení
• zahŕňa všetky poisťovne a zaisťovňne v štáte
• vzniklo na začiatku kapitalizmu
• poskytuje služby F. O. a P. O.
• je súčasťou finančnej a úverovej sústavy štátu

Poistenie

• zmluvný vzťah, pri ktorom poisťovňa preberá na seba záväzok, že poistenému uhradí ujmu v zmysle poistných podmienok
• Subjekty poistenia:
  poistná zmluva - Poistený
  Poistník (FO,PO) - Poisťovateľ = poisťovňa (náhrada)
  Poškodený
• Poistná zmluva - uzatvára ju poisťovňa s poistníkom a vymedzuje práva a povinnosti oboch subjektov a povinnosti poistníka: platiť poistné ... = cena za poistnú ochranu
• Poistná udalosť - udalosť, na ktorú sa vzťahuje poistenie
• Poistná náhrada - peňažná náhrada pri vzniku poistnej udalosti
• Úlohy poistenia:
  1.Poisťovacia činnosť:
  dojednanie poistenia
  správa poistenia
  likvidácia poistenia
  2.Zaisťovacia činnosť - opakované poistenie na rozloženie veľkých rizík
  3.Zábranná činnosť - činnosť zameraná na predchádzanie škodám (reklama, letáky...)
  4.Podnikateľská činnosť - účasť na finančnom trhu

Význam poistenia:

• stabilizuje ekonomický situáciu poistených v prípade vzniku poistnej udalosti
• ovplyvňuje rozvoj ekonomiky ako finančný sporostredkovateľ
• vytvára nové pracovné príležitosti

FORMY POISTENIA

1. Zákonné - zdravotné, sociálne, poistenie zodpovednosti za prevádzku motorových vozidiel, poistenie zodpovednosti zamestnávateľa za pracovné úrazy.
2. Zmluvné- povinné - pri výkone povolaní (pilot,...)
   - dobrovoľné

• každý poistený má právo na výber poisťovne a výber poistného produktu
• každá poisťovňa má právo na výber poistného rizika, má právo podnikať s poistným fondom (okrem zdravotných poisťovní)

Základné právne predpisy

Zákon o poisťovníctve

• subjekty
• predmet podnikania
• povolenie na podnikanie
• práva a povinnosti subjektov
• hospodárenie poisťovní, vedenie účtovníctva
• systém kontroly

• právne formy- š. p. - ministerstvo financií
  a. s.
  poisťovací spolok (u nás Betliar - podporné pohrebné združenie)
  zahraničné poisťovne - obchodné zastúpenie
• predmet - poisťovanie, zaisťovanie
• povolenie - koncesia - ministerstvo financií
• poisťovne sú na Slovensku združené v: Slovenská asociácia poisťovní - zastupuje poisťovne pri rokovaní so štátnymi orgánmi

Slovenská poisťovna, a. s. v Bratislave, Kooperatíva, a. s., Otčina, a. s. Nitra, Union, a. s., Spoločnosť pre poisťovanie exportných úverov, Slovenská investičná poisťovňa, a. s. Košice, Komunálna poisťovňa Žilina, Univerzálna banková poisťovňa, a. s. Bratislava

Občiansky zákonník

• úprava poistnej zmluvy
• vznik - 0-tou hodinou nasledujúceho dňa od podpisu zmluvy
• zánik - výpoveďou zmluvy, ukončením poistnej doby
• zmena - doplnok, nová zmluva
• podmienky poistenia - všeobecné-špeciálne-individuálne
• všeobecné- vymedzenie poistnej udalosti
  vznik
  výška poistného, čas platby
  náhrada škody (poistné plnenie)

POISTNÉ RIZIKÁ

• riziko - možnosť odchylky od predpokladu
  a) poistiteľné riziká
  b) nepoistiteľné riziká

Poistiteľné

1. musí zistiť pravdepodobnosť rizika, vzniku škody a jej ocenenie
2. musí zabezpečiť možnosť rizikového vyrovnania = získať dostatočný počet poistencov ( poistencov = poistný kmeň)

• používa sa poistná matematika
  vznik škody závisí od náhody, je neurčitý, ale pravdepodobný
  pri zhrnutí za viac osôb stráca poistná udalosť náhodný charakter a mení sa na štatisticky zákonitú

Ocenenie škody

• subjektívne - poistník
  záujem o poistenie vznikne vtedy, ak občan ocení riziko ako prevyšujúce jeho eko. možnosti
• objektívne- zo strany poisťovne
  vychádza z výšky škody v predchádzajúcom období  výška poistného

poistné riziká - zlý odhad výšky škody poisťovňou
- nezíska dosť poistencov
nutnosť riadiť riziká = „Risk manažment“

Poistné odvetvia, druhy, typy
Poistný produkt - všetky poistenia

Poistné odvetvia = skupina poistení, ktoré sa členia z dvoch hľadísk:

1. podľa spôsobu tvorby rezerv
   a) rizikové - poisťovňa nevie, či poistná udalosť nastane, majetkové, zodpovednosť za škody, úrazové
   b) rezervotvorné - vytvára sa poistná rezerva na poistnú udalosť, ktorá určite nastane
2. podľa predmetu poistenia na poistné odvetvia

• poistenie osôb
• poistenie majetku
• poistenie zodpovednosti za škody
• poistenie podnikateľských subjektov

Poistenie majetku

• člení sa na poistné druhy:-budov, domácností, zvierat, zásob...
  a tie sa ďalej členia na poistné typy: - budov- obytných
  - rekreačných
  - výrobných
  - garáží ...

1. Poistenie osôb
   má poskytnúť poistnú ochranu pri udalostiach, ktoré sa týkajú človeka, súvisia s jeho zdravím, smrťou, dožitím ...
   člení sa na poistné druhy:
   
   a)Životné poistenie- v prípade dožitia (dostane on) v prípade úmrtia (dostane pozostalý)
   - veľkosť poistnej sumy - volíme si sami (dolná hranica Sk 10 000,--)
   - v prípade invalidity - nemusím platiť poistné
   
   b)Úrazové poistenie
   - úraz - poškodenie zdravia mechanickými vplyvmi zvonku
   - pracovné úrazy
   - mimopracovné úrazy
   - všetky úrazy
   - podklad pre výšku vyplatenej sumy - lekárske obodovanie
   
   c)Združené poistenie osôb
   - úmrtie + úraz
   - úmrtie + dožitie + úraz
   - Združené poistenie mládeže
   - deti do 15 rokov veku
   - poistený je aj 1 alebo 2 rodič
   - pri 18 rokoch - výplata poistnej sumy
   - úrazové poistenie
   
   d)Liečebné náklady v zahraničí
   celá rodina, jednotlivec, skupina
   výška poistného závisí od počtu dní v cudzine
   platí sa - lekárske ošetrenie
   - lieky
   - pobyt v nemocnici
   - doprava do vlasti
   - doprava pozostatkov
   
   e)Venové poistenie
   - môže uzatvoriť pre dieťa a sám pre seba
   - poistná suma sa vyplatí v deň prvého sobáša po 18. roku veku
   - ak sa nevydá - v 25 roku
   
   f)Dôchodkové poistenie
   - nárok na štátny starobný dôchodok
   - + doplnkový dôchodok od poisťovne
   
   g)Poistenie študijných nákladov
   - poistenie na strednej škole - mesačne budem dostávať 4 roky určitú sumu
   - najneskôr sa može poistiť do 11 roku
   - poistenie študijných nákladov na VŠ - vypláca sa pravidelne mesačne počas štúdia 5 rokov
   
2. Poistenie majetku
   - majetok F. O. a P. O.
   - poistenie hnuteľných a nehnuteľných vecí
   - poistenie záujmov - úverov, zisku
   - riziká, ktoré sa poisťujú:
   - poškodenie živelnou udalošťou - oheň, požiar, blesk, zemetrasenie
   - odcudzením s prekonaním rpekážky
   - škody vodou z vodovodných zariadení
   - škody spôsobené atmosferickými zrážkami
   - tendencie rizík

1.špecializácia rizík - oheň, povodeň
2.spájanie rizík - združené poistenie

Poistenie budov

• družené poistenie - živelné udalosti, voda z vodovodných zariadení

Poistenie zásob

• združené poistenie - živelné udalosti, odcudzenie, voda z vodovodných zariadení

Poistenie domácnosti

• združené poistenie - živelné udalosti, odcudzenie, voda z vodovodných zariadení, poistenie zodpovednosti za spôsobené škody
• základné- štandardné - podľa výmery bytu - nadštandardné - drahý majetok
• doplnkové poistenie- automatická pračka- počítač, video, umelecké diela ...

Poistenie motorových vozidiel

• združené poistenie - odcudzenie, poškodenie

Poistenie dopravy

• združené poistenie- dopravné prostriedky, prepravovaný tovar

Poistenie skla (puly, vitriny)
Poistenie veľtrhov a výstav

Poistenie poľnohospodárskych rizík

• rastlinná - živelné pohromy
• zvieratá - choroba, úhyn, úraz
  
  Poistenie úverov
  
• exportných z nezaplatenia

Poistenie zodpovednosti

• sa vzťahuje na škody, ktoré spôsobil poistený na majetku, zdraví a záujmoch iných osôb
• poisťovňa tieto škody zaplatí za poisteného
• predpoklad vyplatenia:
• musí sa stať skutok, ktorým niekomu inému spôsobím škodu
• musí sa dokázať, že škodu spôsobil poistený
• poškodený vznesie právny nárok voči poistenému

1. zákonné- bez poistnej zmluvy
   poistenie škody spôsobené prevádzkovateľom motorového vozidla druhej osobe
   poistenie zamestnancov za škody spôsobené pracovnými úrazmi
2. zmluvné- dobrovoľné - poistenie za škody spôsobené pri výkone povolania, poistenie zodpovednosti za škodu na výrobku (škody spôsobené spotrebiteľovi - lieky, poist. za škody zo znečistenia živ. prostredia ...)
   povinné - presne vymenované činnosti, kt. musia byť poistené - piloti, poľovníci, auditori, právnici ...

Zaisťovanie

• s činnosťou poisťovne je spojené riziko dosiahnutia straty, zmenšenie rizika sa dá dosiahnuť jeho rozložením na viac poisťovní - zaistením
• zaistenie =opakované poistenie, z ktorého plynie záväzok pre zaisťovateľa podieľať sa na náhrade škody, tým sa rozširuje vlastná kapacita poisťovne
• podklad = zaisťovacia zmluva - výška poistného

Poistná ekonomika

1. Ekonomika poistenia
2. Ekonomika poisťovne

Ekonomika poistenia

• tvorba nových poistení
• ekonomická vyrovnanosť poistenia
• poistený - platí poistné, očakáva, že dostane minimálne toľko, čo zaplatil na poistnom
• poisťovateľ- chce splniť záväzky z poistných zmlúv a dosiahnuť zisk

- môže rozdeliť len toľko, koľko získa na poistnom a svojou podnikateľskou činnosťou

Poistné

• z poistnej kalkulácie
• poistného = brutto poistné  PB = Pn + PFZ + N + Z
• Pn - netto poistné, kalkulované škody
• PFZ - fond zábran
• N - náklady
• Z - zisk
• ekonomická vyrovnanosť poistenia = dlhodobá vyrovnanosť medzi skutoč. úhradou škody a kalkulovanými nákladmi

skutočné náhrady škody (poistné plnenie) musí byť ≤ netto poistné
a) ak dlhodobo> strata, krach poisťovne
b) ak dlhodobo