Hypoteční úvěry
Hypotéka je dle zákona č. 84/1995 Sb. druhem úvěru poskytovaným jak fyzickým, tak i právnickým osobám na investice do nemovitosti. Jedná se o úvěr dlouhodobý, obvykle min. na dobu 5 let a maximálně na dobu 30 let. Hypotečním úvěrem můžeme financovat koupi, rekonstrukci nebo výstavbu nemovitosti. Prostředky z tohoto úvěru lze použít i na úhradu dřívějších půjček, které byly poskytnuty na investici do nemovitosti. Výše hypotečního úvěru je omezena dvěma mantinely: schopností klienta splácet hypoteční úvěr a odhadem ceny nemovitosti.Úvěr musí být splacen do důchodového věku klienta. Za půjčení peněz se platí úrok, který se odvíjí od tržních úrokových sazeb v dané době. Úroková sazba je sjednávána na určité, pevně stanovené období. Nejčastěji to bývá 5 let. Po uplynutí této doby má klient právo úvěr úplně nebo částečně splatit a banka mu stanovuje jinou úrokovou sazbu. To má dopad na výši splátky úvěru.
Úvěr se zajišťuje zástavním právem k nemovitosti. Výše úvěru činí zpravidla 70 % z hodnoty nemovitosti (některé banky poskytují 85 nebo i 90 % z hodnoty nemovitosti). Hodnota nemovitosti (obvyklá tržní cena) je určená znalcem banky. Hypoteční úvěry jsou oprávněny poskytovat pouze banky, které mají oprávnění k vydávání tzv. hypotečních zástavních listů (nástrojů kryjících hypoteční úvěry). V ČR je takovýchto bank v současnosti osm (Komerční banka a. s., Česká spořitelna a. s., Českomoravská hypoteční banka a. s., Československá obchodní banka a. s., Raiffeisenbank a. s., GE Capital Bank a. s., Živnostenská banka a. s., HVB Bank Czech Republic a. s.). Zdroje na půjčky si opatřují především prodejem hypotečních zástavních listů, které jsou vzhledem k velmi kvalitnímu zajištění nemovitým majetkem považovány za velmi bonitní investice, a jsou proto velmi oblíbeny jak mezi obchodníky s cennými papíry, tak komerčními bankami.
Základní podmínkou pro poskytnutí hypotéky je nemovitost v osobním vlastnictví žadatele o hypotéku a dostatečná bonita žadatele. Vlastnictví k nemovitosti prokazuje žadatel výpisem z katastru nemovitostí, příp. smlouvou o koupi nemovitosti a bonitu potvrzením o výši příjmů, příp. předložením daňových přiznání u osob samostatně výdělečně činných a právnických osob. V případě stavby předkládá žadatel o úvěr navíc smlouvy o provedení stavebních prací.