Banková sústava SR

- Základné zložky bankovej sústavy (emisné a obchodné bankovníctvo a ich vzájomné

väzby)

- Úlohy, právne postavenie a charakteristika NBS (Zákon o NBS, nástroje riadenie obchodných bánk, hlavný účel centrálnej banky v SR)

- Právne postavenie , miesto a úloha obchodných bánk v ekonomike slovenskej republike

- Banky so špeciálnymi funkciami

Vypracovanie :

Banková sústava predstavuje systém, ktorý vytvárajú banky pôsobiace v hospodárstve. Banková sústava môže byť na rôznom stupni rozvoja. Najčastejšie býva dvojstupňová (duálna). Prvý stupeň tvorí centrálna banka (emisná, ceduľová, ústredná). Táto banka zohráva úlohu makroekonomického centra. Jej úlohou je zabezpečenie stability meny, čo sa premieta aj do jej funkcie. Druhy stupeň tvoria ostatné banky – komerčné. Činnosť týchto bánk má väčšinou obchodnopodnikateľských charakter s cieľom dosahovania zisku. Hlavnou úlohou týchto bánk je sprostredkovanie pohybu dočasne uvoľneného kapitálu od tých subjektov, kde sa uvoľnil, k tým, ktoré predstavujú dopyt po ňom.



Význam a postavenie bánk v trhovej ekonomike neustále rastie. Trhové prostredie stimuluje ekonomické subjekty na bezpečné uloženie dočasne voľných peňažných prostriedkov na ich zhodnotenie.

Banková sústava je neodmysliteľnou súčastou finančného trhu. Na finančnom trhu pôsobí jako sprostredkovateľ medzi stranou ponuky a stranou dopytu po dočasne uvoľnených zdrojoch. V tejto oblasti má nezastupiteľné miesto.

Banková sústava SR sa nachádza v štádiu transformácie z centralizovanej bankovej sústavy na decentralizovanú bankovú sústavu. Tj. bankovú sústavu trhovej ekonomiky. Je poznačená rozdelením bývalej ČSFR , jako aj celkovou situáciou ekonomiky štátu.

Banková sústava SR sa začala budovať 01.01.1993 kedy vznikla samostatná SR.



Banková sústava SR je dvojstupňová. Prvý stupeň tvorí NBS – centrálna banka, ktorej činnosť upravuje zákon 566/1992 Z.z. o NBS. Druhý stupeň tvoria ostatné banky – komerčné banky, ktorých činnosť upravuje zákon č. 62/19996 Z.z. o bankách.

Vzťahy medzi centrálnou bankou a celou skupinou obchodných bánk sú :



- všeobecne platné vzťahy. (stanovenie výšky povinných minimálnych rezerv)

- individuálne vztahy (žiadosť ochodnej banky o refinančný úver a jeho čerpanie)

Vzťahy medzi obchodnými bankami je veľa, rôznych druhov (od vzájomného vedenia účtov až po výmenu informácii, pripadne vytvorenie spoločnej banky).

Tieto vzťahy sú na rozdiel od vzťahov centrálnej banky a obchodných bánk, ktoré sú povinné, dobrovoľné. Vyplývajú predovšetkým z ich obchodných záujmov a zo vzájomnej výhodnosti.

---

Úlohy , právne postavenie a char. NBS
Vzhľadom na zložitosť bankovej sústavy, ktorá je významnou súčasťou ekonomiky štátu, musí mať stanovené pravidlá aj zodpovedajúcimi právnymi predpismi.

NBS sa zriadila zákonom č.566 / 1992 Z.z. ako emisná banka SR. Je právnickou osobou so sídlom v Bratislave , nezapisuje sa však do obchodného registra. Pri vydaní všeobecne záväzných právnych predpisov na postavenie ako ministerstva a iné orgány štátnej správy. V majetkovo právnych vzťahoch pri nakladaní vlastným majetkom má postavenie podnikateľa. Hlavnou úlohou NBS je zabezpečenie stability meny. Za tým účelom NBS :

- určuje menovú politiku

- vydáva bankovky a mince

- riadi peňažný obeh, koordinuje platobný styk a zúčtovanie bánk a stará sa o ich plynulosť a ich hospodárstnosť.

- vykonáva dozor nad vykonávamím bankových činností v rozsahu upravenom zákonom a stará sa o bezpečné fungovanie a účelný rozvoj bankového systému. - vykonáva aj ďalšie činnosti vymedzené zákonom (napríklad – zastupuje SR v medzinárodných menových inštitúciách na svetovom peňažnom trhu.

Zákon o NBS vymedzuje jej vzťah k vláde na jednej strane hovorí o nezávistlosti činnosti NBS od pokynov vlády, na druhej strane o podpore hospodárskej politiky vlády NBS.

NBS je nositeľkou menovej poliky a na jej realizáciu používa príslušné menové nástroje, ktoré sú uvedené v zákone.

Ako priame nástroje sa uvádzajú minimálne úrokové sadzby z vkladov, maximálne úrokové sazdby z úverov a maximálny rozsah poskytovaných úverov. Ďalej sa uvádzajú pravidlá likvidity, kapitálového vybavenia a ďalšie pravidlá obozretného podnikania bánk.

NBS môže požadovať aj uloženie určitej časti zdrojov obchodných bánk – tzv. povinné minimálne rezervy na bezúročnom účte a ich výšku môže s cieľmi menovej politiky aktuálne

meniť.

NBS vedie účty bánk a prijíma ich vklady. Od týchto bánk môže nakupovať alebo im predávať zmenky, štátne dlhopisy alebo iné C.P. Môže im poskytnúť úver zabezpečený c.p.

najviac však na dobu 6 mesiacov, výmimočne na zabezpečenie likvidity bánk aj krátkodobý úver.

Nakoľko NBS je nie len bankou bánk, ale aj bankou štátu, vykonáva určité činnosti pre štátny rozpočet. Vedie príjmové a výdavkové účty štátneho rozpočtu, štátnych finančných aktív a pasív a štátnych účelových fondov.

V prípade potreby, na základe rozhodnutia Bankovej rady môže poskytnúť krátkodobý úver nákupom štátnych pokladničných poukážok na pokrytie krátkodobého deficitu štátneho rozpočtu.

Orgány NBS sú :

- Banková rada NBS – je to najvyšší riadiaci orgán a jej členmi sú : guvernér, 2 víceguvernéri, 3 vrchný riaditeľia a 3 ďalší členovia. Guvernéra a víceguvernérov odvoláva a vymenúva prezident republiky na návrh vlády po schválení národnou radou. Vrchných riaditeľov a ostatných 3 členov vymenúva a odvoláva vláda SR na návrh guvernéra.

Určuje menovú politiku a nástroje na jej uskutočnenie a rozhoduje o menových opatreniach.

- Direktórium NBS je výkonným orgánom NBS tj. zodpovedá za výkon rozhodnutý bankovou radou, členenie : Víceguvernér poverený guvernérom a vrchní riaditeľia NBS. Direktórium pripravuje zasadania bankovej rady, vykonáva jej rozhodnutia a spravuje NBS.

Na pokrytie deficitu štátneho rozpočtu dáva NBS do predaj štátne dlhopisy. Po dohode MFSR môže na základe tohoto poverenia vykonávať aj ďalšie činnosti spojené s ich správou, splácaním, prevodmi, výplatou úrokou, a iné. Na usmernenie peňažného trhu môže NBS vydávať, kupovať a predávať obchodovateľné c.p.

NBS má právomoc aj v oblasti devízového hospodárenia. Vyhlasuje kurz v Sk k iným menám. Určuje cenu zlata v bankových operáciách NBS. Má v úschove a spravuje menové rezervy v zlate a v devízových prostriedkov a disponuje s nimi, obchoduje so zlatom a ostatnými devízovými hodnotami a vykonáva všetky bankových obchodov s tuzemskými a zahraničnými bankami, určuje podmienky pre usmernovanie platobnej bilancie, určuje podmienky pre obchod so zlatom a ost.devízovými hodnotami a vydáva c.p. na cudziu menu.

Predkladá návrhy zákonov z oblasti meny a peňažného obehu, devízového hospodárenia bankovníctva, riadi hotovostný peňažný obeh, koordinuje rozvoj bankového informačného systému, je oprávnená vykonávať investičnú a obchodnú činnosť v rozsahu nevyhnutnom na zabezpečenie jej činnosti.

Povoľuje činnosť bánk a vykonáva dohľad, vymedzuje rámec ich činnosti určitými opatreniami a predpismi a v prípade ich neplnenia stanovuje pokuty a sankcie.

Obchodná banka, právne postavenie, miesto a úloha obchodných bánk v ekonomike SR
Na zmenenú situáciu v bankovej sústave reaguje prijatá novela zákona o bankách, uverejnená zbierka zákonom 6.marca 1996 pod č. 62 / 1996, ktorá vystúpila do platnosti od 01.03. 1996.

Podľa tohto zákona sa bankami rozumejú právnické osoby so sídlom v SR založené ako akciová spoločnosť alebo štátny peňažný ústav, ktorý príjma vklady a poskytuje úvery a ktorý má povolenie na založenie banky a povolenie na výkon bankových činností. Okrem týchto činností môže povoliť aj vykonávanie nasledovných činností :

- investovanie do c.p.

na vlastný účet

- finančným prenájom (finačný leasing)

- vydávanie a správa platobných prostriedkov (platobné karty, cestovné šeky)

- poskytovanie záruk

- otváranie akreditívov

- obstarávania inkasa

- obchodovanie na vlastný alebo na účet klienta s devízovými hodnotami

- účasť na vydávaní c.p. a poskytovanie súvisiacich služieb

- finačné maklérstvo

- poskytovanie poradenských služieb vo veciach podnikania

- obhospodárovanie c.p. klienta na jeho účet vrátane poradenstva

- uloženie a správa cenných papierov alebo iných hodnôt

- zmenárenská činnosť

- poskytovanie bankových informácii

- prenájom bezpečnostných schránok

- vykonávanie hypotekárnych obchodov

Platobný styk a zúčtovanie medzi bankami je v SR možné vykonávať zasadne prostredníctvom osobitnej právickej osoby, ktorou je Bankové zúčtovacie centrum slovenska.

Banka musí mať štatutárny orgán a dozornú radu. Oba orgány musia mať najmenej 3 členov

Podľa zákona sú banky a pobočky zahraničných bánk povinné informovať vo svojich prevádzkových priestoroch písomnou formou v slovenskom jazyku o poskytovaných službách a cenách za poskytované služby.

Zriaduje sa register bankových úverov a záruk, ktorý vedie NBS. Banky sú povinné oznámiť NBS informácie o všetkých úveroch a zárukách poskytnutých podnikateľským subjektom, ktoré presahujú hodnotu 3 mil. Sk a naopak banky majú právo požadovať od NBS informácie z tohto registra. NBS môže uložiť bankákm a pobočkám zahraničných bánk opatrenia pre nápravu nedostatkov, ak porušili podmienky povolenia na založenie banky a povolenia na výkon bankových činností, ako aj v prípade porušovania právnych predpisov. Okrem toho môže uložiť opatrenia na nápravu aj v prípadoch, keď banky vykonávajú obchody, ktoré poškodzujú záujmy ich vkladateľov alebo ohrozujú bezpečnosť a stabilitu bankového systému, alebo ak sú riadené osobami, ktoré nie sú občiansky bezúhonné alebo odborne spôsobilé.

Zásadnou a dlho očakávanou zmenou, ktorá sa rieši vrámci novely, je zavedenie hypotekárneho bankovníctva. Hypotekárne banky by mali zohrať veľmi dôležitú úlohu pri financovaní respektíve refinancovaní investičnej výstavby.

Banky poskytujú služby klientom na zmluvnom základe.

Banka je povinná požadovať preukázanie totožnosti klienta pri každom obchode, poskytnutie služieb so zachovaním anonimity odmietne.

Banka je povinná písomne oznámiť daňovému úradu príslušnému podľa sídla alebo bydliska podnikateľa, ktorý je jej klientom, číslo každého otvoreného a každého zrušeného bežného a vkladového účtu podnikateľa, ktorý je alebo bol jej klientom, a to do 10 dní.

Na všetky bankové obchody, peňažné služby bánk, vrátane stavov na účtoch a depozíť klientov sa vzťahuje bankové tajomstvo.

Správu o záležitostiach, týkajúcich sa klienta, podá banka bez súhlasu klienta len na písomné vyžiadanie:

- súdu na účely občianskeho súdneho konania,

- orgánu činnému v trestnom konaní na účely trestného konania,

- finančných a colných orgánov vo veciach daňového alebo colného konania, ktorého je klient

banky účastníkom,

- súdneho exekútora povereného vykonaním exekúcie podľa osobitného zákona (exekučný

poriadok),

- Úradu finančnej polície Policajného zboru na účely plnenia jeho úloh ustanovených záko-

nom,

- ministerstva pri výkone dozoru ustanoveného zákonom.

Banky so špeciálnymi funkciami ich postavenie a úlohy v ekonomike štátu
Tieto banky majú presne vymedzenúnužšiu náplň činnosti, od ktorej by sa nemali odchýliť, napr.:

- záručná banka – špecializuje sa na poskytovanie bankových záruk pre vybranú klientelu,

- clearingová banka – vedie clearingové účty pre účastnícke banky, eviduje a kompenzuje

ich vzájomné záväzky a pohľadávky,

- depozitná banka

- devízová banka

- eskontná banka

- akceptačná banka a pod.

V SR bankou so špeciálnymi funkciami je napr. Konsolidačná banka Bratislava, ktorá sa zaoberá nasledovnými špecifickými úlohami:

- zabezpečuje inkaso pohľadávok z dlhodobých úverov na trvalo sa obracajúce sa zásoby

( ide o pohľadávky kryté zdrojmi významných bankových a finančných inštitúcii, vrátením

týchto zdrojov do obehu sa vytvorí priestor na poskytovanie nových úverov subjektom,

čo prispieva k oživeniu ekonomiky SR),

- podiela sa na základe rozhodnutí vládnych orgánov na riešení platobnej neschopnosti podni-

kov a dopadov konvenzie štátnych podnikoch určených na privatizáciu,

- zúčastňuje sa obchodovania na medzibankovom peňažnom trhu a na trhu krátkokodobých

c.p.,

- v záujme podpry transformácie ekonomiky poskytuje špecifický nepeňažný úver záujem-

com o kúpu prebytočného majetku svojich klientov,

- poskytuje tiež poradenstvo vo veciach likvidácie organizácii a konania podľa zákona,

- príjma termínované vklady od podnikateľských subjektov na základe individuálne dohod-

nutých podmienok.

Ďalšou bankou so špeciálnymi funkciami v SR je Slovenská záručná banka. Záručná banka používa záručné fondy na podpru rôznych podnikateľských aktivít. Finančným zdrojom týchto podporných aktivít – na rozdiel od ostatných komerčných bánk – sú zverené prostriedky buď zo štátneho rozpočtu alebo iných subjektov. Hlavnou formou podpory je preberanie záruk pre malé a stredné podniky až do výšky 75% úveru. Tieto záruky sa preberajú predovšetkým na úvery investičného a investično-prevádzkového charakteru do 20 mil. Sk. Existuje však možnosť poskytnúť záruky aj na úvery do 100 mil. Sk a pri veľkej privatizácii aaž do 250 mil. Sk. V takomto prípade banka môôže preberať záruku až do 85% úveru. Špecifické je poskytovanie záruk na úvery podnikateľom v poľnohospodárstve, pričom sa Slovenská záručná banka zameriava na podporu samostatne hospodáriacich roľníkov.

V rámci štátnych programov na rozvoj cestovného ruchu, rozvoj priemyselnej výroby na báze domácich surovín a podpory aktivít vedúcich k úspore energie a dovážaných surovín poskytovala Slovenská záručná banka aj nenávratné príspevky na úhradu úrokov.

Slovenská záručná banka naďalej spolupracuje i s partnerskými zahraničnými bankami v Rakúsku , Francúzsku a Európskym spoločenstvom v rámci prokramu PHARE.

Zdroj: http://www.geocities.com/Athens/Sparta/6374/new.htm.