Obsah
1.Kooperativa poisťovňa, a. s.
2.Neživotné poistenie
· Rozdiely v životnom a neživotnom poistení
· Produkty neživotného poistenia
· Pojmy, s ktorými sa stretneme v neživotnom poistení
KOOPERATIVA poisťovňa, a. s.
Vznik poisťovne
KOOPERATIVA poisťovňa, a. s. vznikla v októbri 1990, pričom povolenie na podnikanie dostala od marca 1991. Založili ju nepoľnohospodárske družstvá a ich zväzové orgány. Zahraničným akcionárom sa od začiatku stala rakúska spoločnosť Wiener Städtische Allgemeine Versicherung AG.
KOOPERATIVA je univerzálna poisťovňa, a. s. Predmetom jej činnosti je:
- poisťovacia činnosť pre odvetvie životného a neživotného poistenia
- sprostredkovateľská činnosť súvisiaca s poisťovacou činnosťou
- zaisťovacia činnosť
- činnosť súvisiaca s poistením slúžiaca na podporu a rozvoj poisťovníctva
- činnosť zameraná na predchádzanie škodám (zábranná činnosť)
V súčasnosti má KOOPERATIVA v ponuke vyše 60 produktov.
Akcionári spoločnosti
Majoritným akcionárom poisťovne je rakúska spoločnosť Wiener Städtische Allgemeine Versicherung AG, ktorej podiel akcií v súčasnosti predstavuje 100 % (priamo 91,36 % a nepriamo prostredníctvom svojej dcérskej spoločnosti Securia 8,64%). Wiener Städtische pôsobí na rakúskom poistnom trhu takmer 180 rokov. Ide o univerzálnu poisťovňu, ktorá ponúka všetky bežné produkty životných a neživotných poistení. Do poisťovacej skupiny WS patria silné rakúske poisťovne Donau, Union, Montan a CA-Versicherung, ako aj 12 dcérskych spoločností v 9 krajinách strednej a východnej Európy.
Základné imanie
Základné imanie Kooperativy je v súčasnosti 700 mil. Sk, čo vysoko prekračuje požiadavky na kapitálové vybavenie stanovené v zákone o poisťovníctve. Nominálna hodnota akcie je 500 tis. Sk.
Obchodná sieť
KOOPERATIVA má jednu z najhustejších obchodných sietí na Slovensku. V snahe priblížiť sa čo najviac ku klientom má k dispozícii okrem 8 agentúr, 57 kancelárií a obchodných miest aj 317 reprezentácií v obciach nad 3000 obyvateľov.
Najdôležitejšie majetkové účasti
Komunálna poisťovňa, a. s. – 95,14 %
Capitol, a. s. – 30 % spoločnosť sprostrdkujúca predaj živ. poistenia
Slovexperta – 34 % spoločnosť vykonávajúca obhliadky poist. udalostí na mot. vozidlách
Zaistenie
KOOPERATIVA ako prvá poisťovňa na našom poistnom trhu začala využívať zaistenie. V súčasnosti spolupracuje s renomovanými svetovými zaisťovacími spoločnosťami s vysokým ratingom, napr. SCOR, Munich Re, Swiss Re Germany, Converium, Le Mans Re, Hannover Re.
Postavenie na trhu
Už v prvých rokoch činnosti si KOOPERATIVA vybudovala pozíciu stabilnej a úspešnej poisťovne. Sústavne si udržiava 2. miesto na poistnom trhu a jej strategickým cieľom je znižovať odstup od prvej poisťovne na slovenskom poistnom trhu.
Podľa predbežných údajov Slovenskej asociácie poisťovní za rok 2002 bol podiel Kooperativy na trhu 14,63 % s objemom predpísaného poistného vo výške 5 274 mil. Sk..Vďaka vysokému predpísanému poistnému, ale aj jeho stálemu rastu jej bolo týždenníkom TREND udelené prestížne ocenenie POISŤOVŇA ROKA 2002.
Neživotné poistenie
Neživotné poistenie je samostatným poistným odvetvím, do ktorého patrí poistenie:
- majetku
- zodpovednosti za škodu
- poistenie liečebných nákladov v zahraničí
- poistenie osôb (napr. úrazové poistenie)
Základné členenie poistenia majetku
poistenie vecí (hnuteľných a nehnuteľných)
poistenie záujmov (napr. poistenie úverov, poistenie právnej ochrany)
Rozdiely v životnom a neživotnom poistení
- doba poistenia: neživotné poistenie – uzatvára sa zvyčajne na dobu neurčitú (poistenie budovy, domácnosti, havarijné poistenie motorových vozidiel – poistné obdobie je spravidla jeden rok) alebo na krátku dobu (poistenie liečebných nákladov v zahraničí); životné poistenie - spravidla dlhodobé, uzatvorené na určitý počet rokov (napr. 10, 20 a pod.)
- tvorba rezervy: neživotné poistenie – ide o rizikové poistenia, čiže z poistného u majetkových a ostatných neživotných zmlúv sa netvorí rezerva. Poistné sa v danom roku spotrebuje na prospech iných klientov, ak sa nestala žiadna poistná udalosť. To platí aj pre pripoistenia k životným poisteniam (napr. smrť úrazom, trvalé následky úrazu, čas nevyhnutného liečenia úrazu a pod.), ktoré sú rizikové, čisto náhodné; životné poistenie - z poistného u životných zmlúv sa z dvoch
základných rizík, to znamená z „dožitia“ a „akejkoľvek smrti“ tvorí rezerva, ktorá zostáva v poisťovni počas doby poistenia a klientovi sa sporí a zároveň úročí. - priebeh: neživotné poistenie -neživotné riziká sú čisto náhodné, preto sa stať môžu (a to aj viackrát), ale nemusia sa stať ani raz; životné poistenie - riziká životné (dožitie, smrť) sa raz stanú určite, náhoda je len v čase, kedy toto riziko nastane
Produkty neživotného poistenia:
1.Poistenie na cesty a pobyt
Assist - card – kompletná pomoc pri cestách a pobytoch v zahraničí
2.Poistenie majetku a zodpovednosti za škodu:
Pre občanov:
·poistenie budov
·poistenie domácností
·poistenie motorových vozidiel
·poistenie všeobecnej zodpovednosti za škodu z výkonu povolania
·povinné zmluvné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla
Pre podnikateľské subjekty – PO a FO:
·živelné poistenie so zahrnutím vodovodných škôd
·poistenie vnútroštátnej prepravy
·poistenie zahraničnej prepravy
·poistenie pre prípad odcudzenia s doplnkovým poistením vandalizmu
·poistenie strojov
·poistenie skiel
·poistenie motorových vozidiel
·poistenie všeobecnej zodpovednosti za škody
·poistenie za škodu spôsobenú chybným výrobkom
·poistenie stavebno - montážskych rizík
·poistenie prerušenia prevádzky v dôsledku živelnej udalosti
·poistenie zodpovednosti za škodu advokátov, komerčných právnikov, notárov, auditorov, lekárov, poľovníkov, geodetov, tlmočníkov a prekladateľov, strážnej služby, projektantov, z colného dlhu
·poistenie zodpovednosti za škodu managerov a členov predstavenstva
3.Ostatné
·poistenie pre prípad úrazu
·poistenie denného odškodného za pobyt v nemocnici
·skupinové združené pooistenie pre cesty a pobyt pre občanov, fyzické a právnické osoby, skupiny zamestnancov alebo členov rôznych záujmových a iných združení
Pojmy, s ktorými sa stretneme v neživotnom poistení
A
amortizácia
Postupné znižovanie hodnoty hmotného a nehmotného imania. Amortizácia, teda opotrebenie môže byť technické a morálne. Pri technickom ide o fyzické opotrebenie alebo znehodnotenie používaním v prevádzke. Morálne opotrebenie súvisí vždy s technickým pokrokom, ktorý spôsobuje výrobu lacnejších a výkonnejších strojov a zariadení. Amortizácia sa vyjadruje odpismi (pozri cena časová).
asistenčné služby
Pomoc, ktorú poskytuje poisťovňa svojim klientom v niektorých druhoch poistenia (povinné zmluvné poistenie za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla, Assist - Card). Realizuje sa na základe dohôd so zahraničnými poisťovňami alebo inými organizáciami, ktoré v rámci dohodnutých podmienok poskytnú klientovi materiálnu alebo organizačnú pomoc.
B
bonus
Zľava na poistnom za bezškodový priebeh, napr. v havarijnom poistení motorových vozidiel.
C
cena časová
Cena veci v stanovenom termíne. V poistení ide najmä o cenu poškodenej veci v čase poistnej udalosti. Určuje sa tak, že sa od ceny novej veci odpočíta čiastka, vyjadrujúca opotrebenie, príp. iné znehodnotenie veci.
cena nová
Hodnota doteraz nepoužitej a morálne neopotrebovanej veci, vyjadrená v peniazoch. Ide o takú sumu peňazí, ktorú by musel klient vynaložiť na kúpu istej veci v danej dobe, aj u starších vecí. U motorových vozidiel je to cena z faktúry. Cena nehnuteľnosti sa určí zo znaleckého posudku alebo na základe príručky na stanovenie cienstavebných objektov.
D
dlžné poistné
Poistné nezaplatené v stanovenom alebo dohodnutom termíne. Počas tejto doby poisťovňa klientovi kryje riziká, ale toto poistné poisťovňa vždy dodatočne od poistníka vymáha.
doba platnosti poistenia (poistná doba)
Doba, na ktorú sa poistenie dohodlo. Termín začiatku a skončenia platnosti poistenia musí byť uvedený v poistnej zmluve. Majetkové poistenia občanov sa uzatvárajú na neurčitú dobu, pričom poistným obdobím je spravidla jeden rok.
I
inflácia
Odzrkadľuje ekonomickú nerovnováhu v ekonomike. Jej prejavom je rast cenovej hladiny, nepodporený aj zodpovedajúcou výrobou tovaru. Tým, že peniaze nie sú ničím kryté, znehodnocujú sa. Za viac peňazí kúpite to isté množstvo tovaru, ako predtým za menej peňazí. V našich produktoch sa rieši tento problém indexáciou, to znamená prispôsobovaním hodnoty majetku inflácii.
K
krádež
Privlastnenie si cudzej poistenej veci prekonaním prekážky
L
lehotné poistné
Bežné poistné platené v určitých splátkach (mesačných, štvrťročných, polročných, ročných)
lúpež
Privlastnenie si poistenej veci tak, že páchateľ použil proti poistenému násilie alebo hrozbu bezprostredného násilia.
M
malus
Prirážka k poistnému, najčastejšie za nepriaznivý škodový priebeh v predchádzajúcom období. Ide teda o opak bonusu.
N
nespotrebované poistné
Ak klient zaplatí poistné na celé poistné obdobie, ale v polovici tohto obdobia predá poistenú vec (motorové vozidlo, doma pod.) má nárok na základe kúpno-predajnej zmluvy požiadať poisťovňu o alikvótnu časť poistného, ktorá už
vlastne nekryje žiadne riziko, nakoľko predmet poistenia zanikol. Nemá naň nárok v prípade, ak pred predajom nastala poistná udalosť a klient dostal vyplatenú škodu.
neznáme platby (nestálce)
Platby, ktoré poisťovňa dostala na účet, ale kvôli rôznym chybám (vo variabilnom symbole, čísle účtu a pod.) neboli pripárované k zmluve, a preto sa musia manuálne dohľadávať.
P
podpoistenie
Stanovenie nižšej hodnoty poisťovanej veci, ako v skutočnosti má. Klient si musí byť vedomý, že ak chce platiť za menšiu poistnú hodnotu, aj pri likvidácii dostane nižšie plnenie.
poistná udalosť
Náhodná udalosť, ktorá musí byť v zmluve bližšie určená, ktorá nebola zo zmluvy vylúčená a za ktorú poistník platí poistné.
poistený
Osoba, na ktorej majetok, život, zdravie alebo zodpovednosť za škodu sa poistenie vzťahuje.
poistka
Potvrdenie, že zmluva bola prijatá do poistenia.
poistná hodnota (nová cena)
Cena poistenej veci v deň uzatvorenia poistenia, z ktorej sa vychádza pri stanovení poistného
poistná suma
Suma dohodnutá v PZ ( maximálna suma poistného plnenia).
poistné
Cena za poskytnutú poistnú ochranu.
poistné obdobie
Časť poistnej doby, na ktorú treba zaplatiť poistné. poistné plnenie
Poistné plnenie v neživotnom poistení poisťovňa poskytne do výšky vzniknutej škody. Plnenie však nesmie prekročiť poistnú sumu.
poistný návrh
Návrh na uzatvorenie zmluvy v neživotnom poistení. Podpisom návrhu zmluvy poradcom pre poistenie a klientom sa návrh zmluvy automaticky stáva platnou poistnou zmluvou.
poistník
Osoba, ktorá s poisťovateľom uzatvorila poistnú zmluvu a je povinná platiť poistné.
poškodený
Ten, kto nemusí byť sám poistený, ale stal sa obeťou škodcu a žiada od neho náhradu škody. Ak je škodca poistený, požiada poisťovňu, aby poškodenému za neho vyplatila škodu
pripoistenie
Rozšírenie poistenia o ďalšie riziká, resp. miestnu platnosť.
predpísané poistné
Hlavný ukazoveteľ poisťovacej činnosti.
Vyjadruje všetky položky poistného, ktoré sa v danom účtovnom období majú uhradiť poisťovni.
pro - rata temporis
Spôsob výpočtu poistného v prípade, ak poistenie trvá kratšie ako jeden rok.
prvé poistné
Poistné za prvé poistné obdobie( ak nie je zaplatené do troch mesiacov od účinnosti zmluvy, zmluva je zrušená.
S
spoluúčasť
Suma, ktorou sa podieľa poistník na poskytnutom plnení a ktorá sa vždy odráta od tohto plnenia.
T
totálna škoda
Úplné zničenie alebo rozsiahle poškodenie poistenej veci, kedy náklady na opravu presahujú jej časovú cenu alebo vec je natoľko zničená, že jej obnovenie je technicky nemožné (rovnako odcudzenie motorového vozidla).
V
vandalizmus
Úmyselné poškodenie alebo úmyselné zničenie poistenej veci
vinkulácia
Viazaneie poistného plnenia v prospech finančnej inštitúcie, ktorá poskytla poistenému úver, resp. pôžičku
výluka z poistenia
Udalosť, riziko alebo predmet, na ktoré sa dohodnuté poistenie podľa poistných podmienok v danej zmluve nevzťahuje.
Z
začiatok poistenia
Dátum účinnosti zmluvy. Účinnosť môže začínať nultou hodinou nasledujúceho dňa, prípadne v daný deň v konkrétnu hodinu alebo neskôr podľa dohody. Nikdy nemožno uzatvoriť zmluvu so spätnou účinnosťou.
zánik poistenia
Poistenie, pri ktorom je dojednané bežné poistné, zanikne výpoveďou ku koncu poistného obdobia; výpoveď sa musí dať aspoň šesť týždňov pred jeho uplynutím. Možno tiež dohodnúť, že poistenie môže vypovedať každý z účastníkov do dvoch mesiacov po uzavretí poistnej zmluvy. Výpovedná lehota je osemdenná; jej uplynutím poistenie zanikne.
Poistenie zanikne aj tak, že poistné za prvé poistné obdobie alebo jednorazové poistné nebolo zaplatené do troch mesiacov odo dňa jeho splatnosti.
Poistenie zanikne aj tak, že poistné za ďalšie poistné obdobie nebolo zaplatené do jedného mesiaca odo dňa doručenia výzvy poisťovateľa na jeho zaplatenie
ak nebolo poistné zaplatené pred doručením tejto výzvy. Výzva poisťovateľa obsahuje upozornenie, že poistenie zanikne, ak nebude zaplatené. To isté platí,
ak bola zaplatená len časť poistného.
Poistenie zodpovednosti okrem dôvodov ustanovených osobitným predpisom zaniká aj:
a) zánikom motorového vozidla,
b) zápisom zmeny držiteľa motorového vozidla v evidencii vozidiel,
c) vyradením motorového vozidla z evidencie vozidiel,
d) prijatím oznámenia o krádeži motorového vozidla príslušným orgánom,
e) vrátením dokladu o poistení zodpovednosti pri motorových vozidlách, ktoré nepodliehajú evidencii vozidiel.
živelné poistenie – združený živel
Označuje sa tiež názvom združený živel, resp. združené živelné poistenie.
Súbor rizík prírodného charakteru. Do toho poistenia patria všetky ďalej uvedené riziká:
·požiar
oheň, ktorý vznikne mimo určeného ohniska alebo ktorý určené ohnisko opustil, vlastnou silou sa rozšíril, alebo bol páchateľom úmyselne rozšírený
·výbuch
náhly ničivý prejav tlakovej sily, ktorý spočíva v rozpínavosti plynov alebo pár
·úder blesku
priame pôsobenie sily alebo tepla blesku na poistené veci, t. j. priamy úder blesku na poistený predmet; nie sú kryté škody v dôsledku indukcie el. napätia
·pád predmetov
patrí sem náraz alebo zrútenie lietadla, pád stromov, stožiarov
·povodeň alebo záplava
pod povodňou rozumieme vyliatie rieky, potoka a pod. mimo koryta, pričom voda má dynamický charakter, záplava na rozdiel od povodne má statický charakter, ide teda
o vytvorenie súvislej vodnej plochy, ktorú určitý čas stojí
·búrlivý vietor
dynamické pôsobenie hmoty vzduchu,pre účely poistenia sa za búrlivý vietor považuje vietor s rýchlosťou od 75 km/h
·zosuv pôdy, zrútenie skál alebo zemín
samovoľný pohyb hornín z vyšších polôh svahu do nižších polôh pôsobením zemskej tiaže alebo prívalmi vody; nie sú kryté škody , keď k zosuvu dôjde v dôsledku priemyselnej činnosti
·zemetrasenie
otrasy zemského povrchu vyvolané pohybom zemskej kôry, ktorý v mieste poistnej udalosti dosahujú aspoň 5. stupeň medzinárodnej stupnice MCS
·voda vytekajúca z vodovodných zariadení alebo média vytekajúce z hasiacich zariadení
-škody spôsobené poškodením prívodného alebo odvádzacieho potrubia vodovodného zariadenia, potrubia či telies vykurovacích zariadení pri pretlaku kvapaliny či pary alebo zamrznutím vody v nich
-škody v dôsledku poškodenia kotlov vykurovacích systémov, armatúr a zariadení pripojených napotrubie, ak tieto boli poškodené alebo zničené zamrznutím vody v nich
